Le système de retraite en France repose sur une diversité de régimes qui assurent le versement des pensions. CNAV, Agirc-Arrco, MSA, CNRACL… Chaque entité a son rôle et ses spécificités. Cette pluralité peut parfois sembler complexe, mais elle répond à une organisation adaptée aux parcours professionnels variés des Français. Voici un guide pour mieux comprendre les différences entre ces régimes.
La CNAV : le régime général de base pour les salariés
La Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) est l’organisme principal qui gère les pensions de retraite pour la majorité des salariés du secteur privé. Ce régime est souvent appelé « régime général ». Les dates de versements des pensions de retraites sont fixées pour l’année en cours.
Comment fonctionne la CNAV ?
- Cotisations obligatoires : Les salariés et employeurs cotisent à la CNAV tout au long de la vie professionnelle.
- Mode de calcul : La pension est calculée sur la base des 25 meilleures années de salaire et d’un taux de liquidation (maximum 50 %).
- Âge légal : Actuellement fixé à 62 ans pour une retraite à taux plein (sous réserve de la durée d’assurance nécessaire).
Particularités
- La CNAV verse une pension de base, plafonnée (environ 1 800 € brut par mois en 2025 pour une carrière complète au plafond de la Sécurité sociale).
- C’est une pension universelle qui concerne aussi bien les ouvriers, employés que cadres.
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L’Agirc-Arrco : la complémentaire des salariés du privé
L’Agirc-Arrco gère les pensions de retraite complémentaire pour tous les salariés du secteur privé. Ce régime regroupe depuis 2019 l’Agirc (cadres) et l’Arrco (non-cadres).
Comment fonctionne l’Agirc-Arrco ?
- Points de retraite : Les cotisations versées sont converties en points, qui sont ensuite transformés en pension au moment de la retraite.
- Versement complémentaire : L’Agirc-Arrco complète la pension de base versée par la CNAV.
- Plafond plus élevé : Contrairement à la CNAV, l’Agirc-Arrco n’impose pas de plafond sur les cotisations et donc sur les pensions.
Particularités
- Le régime est indispensable pour les cadres, dont une part importante de la retraite dépend de l’Agirc-Arrco.
- Les pensions sont réévaluées chaque année en fonction de l’inflation et des performances du régime.
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La MSA : le régime des agriculteurs
La Mutualité sociale agricole (MSA) gère la retraite des exploitants agricoles et des salariés du monde agricole. Elle offre un double niveau de prestation :
- Régime de base : Calqué sur le modèle de la CNAV.
- Régime complémentaire obligatoire (RCO) : Introduit pour améliorer les petites retraites agricoles.
Particularités
- Les agriculteurs, souvent pénalisés par des revenus modestes et des carrières discontinues, bénéficient de dispositifs spécifiques comme l’ASPA (Allocation de solidarité aux personnes âgées).
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La CNRACL : pour les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers
Le régime de la Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales (CNRACL) concerne les agents de la fonction publique territoriale et hospitalière.
Fonctionnement
- Retraite par répartition : Comme les autres régimes, la CNRACL repose sur un système de cotisations.
- Calcul avantageux : La pension est basée sur les six derniers mois de traitement indiciaire, ce qui est souvent plus favorable que les 25 meilleures années.
- Les pensions sont financées par les cotisations des actifs.
Particularités
- Les fonctionnaires peuvent partir à la retraite à un âge inférieur à celui du régime général, notamment dans le cas des catégories actives (exemple : pompiers, infirmiers).
L’Ircantec : pour les contractuels de la fonction publique
L’Institut de retraite complémentaire des agents non titulaires de l’État et des collectivités publiques (Ircantec) gère les retraites complémentaires des agents contractuels de la fonction publique.
Fonctionnement
- Régime par points : Comme l’Agirc-Arrco, les cotisations sont transformées en points.
- Complémentaire obligatoire : Ce régime vient compléter la retraite de base versée par la CNAV.
Régimes spéciaux : des règles spécifiques pour certaines professions
Les régimes spéciaux concernent certaines catégories professionnelles, comme les cheminots, les agents de la RATP, ou les professions libérales. Ces régimes offrent des spécificités :
- Départs anticipés pour des métiers à risques ou pénibles.
- Calculs particuliers des pensions.
Différences principales entre ces régimes
| Régime | Population concernée | Mode de calcul | Spécificité |
|---|---|---|---|
| CNAV | Salariés du privé | 25 meilleures années, plafonnées | Pension de base universelle. |
| Agirc-Arrco | Salariés du privé | Points | Complémentaire obligatoire pour tous les salariés. |
| MSA | Agriculteurs | Revenus agricoles | Aide spécifique pour les petites retraites. |
| CNRACL | Fonctionnaires territoriaux et hospitaliers | Six derniers mois de salaire | Calcul avantageux et départ anticipé possible. |
| Ircantec | Contractuels de la fonction publique | Points | Complémentaire obligatoire des non-titulaires. |
| Régimes spéciaux | Cheminots, RATP, professions libérales | Varie selon la profession | Règles spécifiques adaptées aux métiers. |
Comment savoir de quel régime vous dépendez ?
La plupart des actifs cotisent à plusieurs régimes au cours de leur carrière. Pour connaître vos droits et vos cotisations :
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.
- Contactez directement les caisses auxquelles vous avez cotisé.
En comprenant les spécificités de chaque régime, vous pouvez mieux anticiper votre future pension et optimiser vos démarches administratives. A vous de choisir où passer votre retraite, et pourquoi pas dans un des cinq meilleurs pays étrangers
